Семейные долги: как поделить кредиты и ипотеку при разводе

Когда любовь не выдержала кредита: что делать с долгами при разводе

История стара как мир. Вчера еще вместе обсуждали, какую люстру купить и где взять деньги на новый холодильник, а сегодня с трудом договариваетесь, кто заберёт кота. Развод — дело нервное, но, как бы не хотелось поскорее разделить всё по-честному и хлопнуть дверью, есть одна вещь, которая, увы, не исчезает по волшебству. Это совместные кредиты, долги и, конечно, ипотека. Прощай, любовь, здравствуй, долг перед банком!

Тот самый семейный бюджет: что считается совместным долгом

Начнём с главного. Не все долги одинаково «вредны». Если вы взяли кредит на отпуск на Мальдивы до брака, лично на своё имя и исключительно для себя любимого, ваш супруг к этому делу не причастен. А вот если кредит оформлен уже в браке и деньги шли на общие нужды — например, на ремонт кухни или покупку машины, — раздела не избежать.

В законе всё просто: то, что нажито совместно, делится пополам. Но с долгами всё чуть интереснее. Вот примерная схема, чтобы не запутаться:

• Если кредит (или ипотека) оформлены на одного из супругов, но деньги шли на общее семейное благо, долг считается общим.
• Если деньги потрачены на личные нужды (например, муж взял кредит на гараж для своей коллекции гитар), другой супруг может доказать, что платить не обязан.
• Если кредит взят до брака, он обычно считается личным долгом того, кто его оформил.
• Если вы оба подписали кредитный договор, вы оба отвечаете по долгам, вне зависимости от того, на что ушли деньги.

Вот такая арифметика любви. И да, если вы брали кредитку, чтобы купить супругу подарок, а теперь разводитесь, придётся доказывать, что это был подарок исключительно для него. А если покупали новую стиральную машину, то тут уж извините — делить пополам.

Ипотека: дом построили, а жить вместе не вышло

Ипотека — совсем другая песня. Тут и суммы побольше, и нервы покрепче нужны. Обычно квартира оформляется в долевую собственность или на одного из супругов, но кредит платят оба. Банк, честно говоря, не волнует, кто именно разводится и у кого какие отношения. Он ждёт деньги по графику. Не будет выплат — ждите визита взыскателя, а то и суда.

Раздел ипотеки — настоящий квест. Вот какие варианты тут возможны:

• Продать квартиру, погасить долг, а остаток поделить. Самый простой и очевидный вариант, но не всегда реальный — особенно если квартира еще не достроена или продать её сложно.
• Один супруг оставляет квартиру себе и берет на себя обязательства по выплате ипотеки. Второй получает денежную компенсацию за свою долю. Правда, банку надо доказать свою платёжеспособность, иначе он не даст согласие на смену заемщика.
• Делить квартиру как-то еще (например, с разъездом по комнатам), но это обычно мало кому нравится.

И тут начинается самое весёлое: без согласия банка ничего не поделишь. Даже если вы сами договорились, банк может не захотеть отпускать второго супруга из-под долгового ярма. Так что, если ипотека — часто придётся договариваться втроём: вы, бывший супруг и банк.

Кредиты на всё подряд: от айфона до сборки кухни

Бытовые кредиты — это вообще отдельная категория. Телевизоры в рассрочку, микроволновки в кредит, диваны в три платежа… Вроде бы мелочь, но когда их несколько — уже приличная сумма. Весь этот бытовой зоопарк тоже делится.

Чаще всего решают так: тот, кто пользуется покупкой, берёт на себя и выплаты. Если кому-то достался ноутбук, то и кредит по нему выплачивает он. Если что-то продали, вырученные деньги делят пополам, а остаток долга — тоже. Но бывают ситуации, когда имущество делят по одной схеме, а долги — по другой, особенно если кто-то из супругов докажет, что именно он платил деньги.

Банки, кстати, не особо разбираются, кто там кому что должен. Для них главное — чтобы человек, на которого оформлен кредит, платил вовремя. Поэтому если на бумаге долг ваш, но бывший супруг обещал платить — это исключительно вопрос доверия. В случае чего банк придёт к тому, на кого оформлен кредит.

Как договориться и не сойти с ума

Самое главное — попытаться договориться. Да, эмоции, обиды, желание всё бросить и уехать на Бали, но лучше всё-таки сесть и спокойно обсудить, как делить кредиты и долги. Вот вам несколько советов от бывалых:

• Составьте список всех долгов, кредитов, ипотеки и рассрочек. Лучше пересчитать всё до копейки.
• Проверьте, на кого оформлены кредиты и кто подписывал договоры.
• Постарайтесь договориться, кто что забирает и кто что выплачивает. Лучше всё оформить письменно.
• Если договориться не получается — обращайтесь к юристу или идите в суд. Иногда только так можно добиться справедливости.
• Проверьте, не были ли кредиты взяты тайком, без вашего ведома. Если да — есть шанс доказать в суде, что это личные долги супруга.

И помните: устные договорённости — штука скользкая. Сегодня вы договорились, а завтра кто-то передумал. Только бумага, только подписи, только хардкор.

Дети, алименты и прочие тонкости

Ещё одна щекотливая тема — если у вас есть дети. Алименты к долгам не имеют отношения, но в жизни всё связано. Если один из супругов остаётся с детьми, суд может учесть это при разделе имущества и долгов. Например, дать тому, с кем дети, большую часть имущества, а долг — чуть поменьше. Но это уже нюансы, которые разбирает суд индивидуально.

Бывает и так: кто-то продолжает платить ипотеку, но живёт в квартире бывший супруг с детьми. Тут уж без суда и договорённостей никуда. Иногда назначают компенсацию, иногда разделяют выплаты, иногда просто мирятся с ситуацией.

В общем, если дети есть — готовьтесь к дополнительным обсуждениям и переговорам. Главное — не пытаться использовать долги как инструмент давления. Всё равно суд разберётся, кто и сколько должен.

Из жизни: типичные грабли и как их обойти

Вроде бы всё понятно, но на практике развод с кредитами — сплошной сериал. Вот какие типичные ситуации встречаются чаще всего:

• Кредит оформлен на одного, а платили оба, потом один перестал платить. В итоге второй остался с долгами и обидами.
• Ипотека на двоих, а жить никто не хочет и продавать невыгодно. Квартира превращается в камень преткновения на годы.
• Один супруг взял несколько кредитов втайне, второй узнаёт об этом только после развода. Тут уж придётся идти в суд и доказывать, что долги — личные.
• Договорились на словах, а потом один перестал платить. Банк пришёл к тому, на кого оформлен кредит, и все договорённости пошли прахом.
• Не учли проценты и штрафы — в итоге долг оказался больше, чем стоимость имущества, которое делили.

Чтобы не попасть в эти ловушки, старайтесь всё делать по закону. Фиксируйте договорённости, не верьте на слово, не ленитесь обращаться к юристам. Лучше потратить немного времени и денег на консультацию, чем потом годами судиться и выяснять, кто кому должен.

Жизнь после развода: не так страшно, как кажется

Да, развод — это всегда стресс. Да, делить долги и кредиты не весело. Но помните: жизнь на этом не заканчивается. Главное — не впадать в крайности, не пытаться «насолить» бывшему супругу через долги и не надеяться, что всё само решится.

Банки не интересует ваша личная драма — им нужны деньги. Суду важно, чтобы всё было честно. А вам — чтобы после развода остались не только воспоминания, но и финансовая стабильность.

Постарайтесь договориться, не тяните с решением, не бойтесь консультироваться с профессионалами. И не забывайте: кредит можно выплатить, а нервы не восстановишь. Так что берегите себя, думайте о будущем и не бойтесь принимать решения. В конце концов, жизнь после развода — это тоже новая глава. Пусть она будет без долгов и с чистого листа!