Долги и брак: кто отвечает и что делать, если кредит оформлен на супруга

Долги и супружеская жизнь — тема волнительная и даже местами щекотливая. Вот вроде бы живёшь, любишь, делишь быт, а тут — на горизонте кредиты, займы и прочие «приятности» из серии «а теперь угадай, кто кому и сколько должен». Если вы когда-нибудь задавались вопросами: «А если кредит на мужа, а долг на двоих?», «Что делать, если жена взяла микрозайм и молчит, а коллекторы стучатся уже ко мне?», или просто хотите знать, как обезопасить семейный бюджет от финансовых неожиданностей, эта статья для вас. Поговорим честно, простыми словами и без лишней воды.

Долги и семья: кто за что платит?

Семейная жизнь — штука сложная. Особенно когда дело доходит до денег. Романтика романтикой, а вот кредиты и долги — это уже не стихи под луной, а вполне себе суровая проза жизни. Сначала разберёмся, как вообще в России устроено: кто отвечает по долгам, если брак официально зарегистрирован, а кто — если нет.

Общие долги: вместе веселее?

Сразу скажу: если вы официально расписаны, то закон — он как бы за коллективную ответственность, но не всегда. Гражданский кодекс и Семейный кодекс РФ говорят, что всё, что нажито в браке, делится пополам. Но касается ли это долгов? Вот тут начинается самое интересное.

Общие долги — это те, которые взяты на нужды семьи. Например, кредит на ремонт квартиры, ипотека, деньги, потраченные на крупную бытовую технику или лечение ребёнка. Супруги отвечают по таким долгам вместе, даже если кредит оформлен только на одного из них. Причём отвечают всем совместно нажитым имуществом.

А вот если ваш благоверный или благоверная решили взять кредит на совершенно личные цели — например, купить себе коллекцию марок, о которой вы и не знали, — тут ситуация иная. Теоретически, долг может считаться личным. Но практика такова, что кредиторы, как правило, будут пытаться взыскать долг со всего семейного имущества. А вот потом уже в суде предстоит доказывать, что вы к этим маркам вообще отношения не имеете.

Личный долг: когда всё только на одном

Есть и такие долги, которые касаются только одного супруга:

— Кредиты, которые были взяты до свадьбы.
— Займы, оформленные на личные нужды (например, на лечение исключительно самого заёмщика, или покупку личного автомобиля, которым второй супруг не пользуется).
— Ответственность по алиментным долгам от предыдущих браков.

В этих случаях второй супруг не обязан выплачивать долг. Правда, если имущество уже стало совместно нажитым, кредиторы могут попытаться обратить взыскание на эту общую собственность. Но тут можно защищаться в суде — мол, долг-то личный, а не семейный.

Кредит оформлен на супруга: что делать второму?

Допустим, ваш муж или жена взяли кредит, а вы и не в курсе. Или были в курсе, но думали, что это всё «их забота». Деньги потрачены, а теперь на горизонте замаячили коллекторы. Что делать?

Не паниковать и разобраться

Первым делом — не поддавайтесь панике. Даже если вам звонят с угрозами, требуют немедленно «всё вернуть», не значит, что завтра унесут холодильник и диван. Давайте разбираться по шагам.

— Узнайте, на что был потрачен кредит. Если на нужды семьи — да, ответственность солидарная. Если на личное — в ваших силах доказать это.
— Попросите супруга(у) предоставить документы: кредитный договор, чеки, расписки.
— Не подписывайте никаких бумаг, если не уверены, что вас не втягивают в чужой долг.

Если дело дошло до суда

Бывает и так: кредитор идёт в суд, чтобы взыскать долг. В суде как раз и выясняют: был ли кредит семейным, или это личная ответственность.

Вот тут пригодятся любые доказательства: например, если деньги пошли на отпуск всей семьёй — это совместный долг. Если на покупку личного гаджета — скорее всего, нет.

Как защитить себя заранее?

Кто предупреждён, тот вооружён. В семейных отношениях с финансами лучше быть честными и аккуратными. Вот несколько советов, чтобы потом не кусать локти:

— Обсуждайте крупные покупки вместе. Даже если кредит оформлен на одного, лучше, чтобы второй знал об этом.
— Ведите учёт семейных расходов. Тогда будет проще доказать, на что ушли деньги.
— Не подписывайте поручительства и совместные договоры, не разобравшись в деталях.
— Если планируете крупный кредит — оформите брачный договор, где пропишите, кто за что отвечает.

Развод и долги: как делятся финансовые «хвосты»

Развод — событие, конечно, неприятное. Но и тут вопросы долгов выходят на первый план. Как делятся кредиты, если семья распалась?

Если кредит был взят на нужды семьи — после развода долг делится пополам. Даже если кредит оформлен только на одного из супругов. Но тут есть нюансы: банк не обязан делить кредит на две части, это уже забота бывших супругов. Обычно банк требует платить тому, на ком оформлен кредит, а потом уже этот человек может требовать от бывшего половину через суд.

Если же кредит был личный — ответственность несёт только тот, кто его оформил.

Как быть, если бывший супруг не платит?

Вот тут начинается театр абсурда: кредит оформлен на вас, а пользоваться деньгами вы не собирались. Но, увы, банк будет требовать деньги с того, на ком кредит. Поэтому лучше заранее договариваться и фиксировать всё письменно: кто сколько должен выплачивать, в каких долях и в какие сроки.

Можно заключить соглашение на раздел долгов — его заверяет нотариус. Такое соглашение будет иметь юридическую силу.

Семейный бюджет и кредиты: как не попасть впросак

В идеале — конечно, не брать кредиты. Но жизнь диктует свои условия, и без них порой не обойтись. Вот несколько советов для тех, кто хочет обезопасить свою семью от финансовых неприятностей.

— Открыто обсуждайте все вопросы, связанные с долгами и кредитами.
— Не скрывайте друг от друга финансовые проблемы.
— Заводите общую таблицу расходов — пусть даже в тетрадке, лишь бы всё было прозрачно.
— Если кто-то из супругов берёт кредит, пусть второй знает об этом и участвует в обсуждении условий.
— Не поручайтесь бездумно за долги супруга(и) — поручительство может привести к очень неприятным последствиям.

А если у вас гражданский брак?

Тут всё проще, но и сложнее одновременно. Если вы не расписаны, то с точки зрения закона — вы чужие люди. Долги оформленные на одного, только его и касаются. Но если совместно наживали имущество, тут тоже могут возникнуть нюансы — в первую очередь, при разделе имущества после расставания.

Долги, кредиты и наследство: сюрпризы из прошлого

А теперь немного о неожиданном. Бывает так, что супруг умирает, а на его имени — кредиты и незакрытые долги. Что происходит дальше?

Если вы приняли наследство, то вместе с имуществом переходят и долги. Но ответственность по долгам ограничена стоимостью наследства — то есть, выше этой суммы платить вы не обязаны.

Если не хотите отвечать по долгам — можно отказаться от наследства вообще. Но тут уж решайте сами: что выгоднее, квартира с долгами или ничего.

Что делать, если коллекторы выходят за рамки?

Коллекторы могут быть настойчивыми, а иногда — и чересчур. Запомните: никто не имеет права угрожать вам, портить имущество, звонить ночью или приходить без приглашения. Все споры только через суд.

Если чувствуете давление — смело обращайтесь в полицию или прокуратуру, записывайте разговоры, сохраняйте переписку.

Финансовая грамотность в семье — ваш козырь

В завершение хочется сказать: долги и кредиты — это не конец света. Да, бывает сложно, иногда обидно, иногда — даже очень смешно (ну, кто же берёт кредит на огромный телевизор, если в квартире стенка два на два?). Главное — сохранять спокойствие, обсуждать всё на берегу и не стесняться консультироваться с юристами.

Семейная жизнь — это не только радость, но и ответственность. Особенно когда дело касается денег. Не давайте долгам портить ваши отношения, и пусть ваши финансы всегда будут под контролем. Если что-то пошло не так — не бойтесь разбираться, спрашивать и искать справедливость. Всё решаемо, если подойти к вопросу с умом и не терять оптимизма.

Всё, что вам нужно — немного внимательности, честность друг с другом и чуточку юмора. А уж с этим — любые долги по плечу.